Comparatif assurance emprunteur : comment lire et comparer les offres
Par Romain Perbet, fondateur de WEENOVA.AI · Mis à jour le
Un comparatif d'assurance emprunteur ne se lit pas au prix affiché. Vérifiez d'abord que chaque offre couvre les garanties que votre banque exige, listées sur votre fiche standardisée d'information. Comparez ensuite la franchise, le mode d'indemnisation et les exclusions. Le prix ne vient qu'à la fin, sur le coût total de la durée restante et à quotités identiques.
1. Partir des garanties que votre banque exige
Votre banque vous remet une fiche standardisée d'information (FSI) dès la première simulation de prêt. Elle y indique les critères de garantie qu'elle exige, choisis dans une liste commune à toutes les banques, établie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) : 18 critères pour les garanties principales et 8 pour la perte d'emploi. Chaque banque en retient au plus 11, plus 4 pour la perte d'emploi.
Une offre qui ne respecte pas ces critères ne vous servira pas, même moins chère : la banque peut la refuser. À l'inverse, elle ne peut pas refuser un contrat dont le niveau de garantie est équivalent, et tout refus doit être motivé (article L.313-30 du Code de la consommation).
2. Les garanties à comparer
| Garantie | Ce qu'elle couvre | À vérifier dans l'offre |
|---|---|---|
| Décès | Le capital restant dû est remboursé à la banque, selon la quotité assurée | Âge limite de couverture |
| Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | Même prise en charge que le décès, quand l'assuré ne peut plus exercer d'activité et a besoin d'une tierce personne | Définition retenue et âge limite |
| Incapacité temporaire totale de travail (ITT) | Les échéances pendant un arrêt de travail | Franchise, durée maximale de prise en charge, mode d'indemnisation |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Les échéances, ou le capital restant dû, en cas d'invalidité lourde | Taux d'invalidité retenu et barème utilisé |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Une partie des échéances en cas d'invalidité moins lourde | Taux d'invalidité minimal et proportion prise en charge |
| Perte d'emploi | Une partie des échéances après un licenciement | Délai de carence, franchise, durée et nombre de prises en charge |
Toutes ces garanties ne sont pas exigées par toutes les banques : votre FSI dit lesquelles comptent pour votre prêt.
3. Franchise, carence et mode d'indemnisation
- La franchise : le nombre de jours d'arrêt de travail pendant lesquels l'assureur ne verse rien. Plus elle est longue, plus vous payez vous-même les premières échéances d'un arrêt.
- Le délai de carence : la période qui suit la souscription pendant laquelle certains risques ne sont pas encore couverts.
- Le mode d'indemnisation : forfaitaire, l'assureur paie l'échéance selon la quotité, quel que soit votre revenu pendant l'arrêt ; indemnitaire, il ne compense que la perte de revenu réelle, après les indemnités de la Sécurité sociale, et peut ne rien verser si vous ne perdez pas de revenu.
Deux offres au même prix peuvent donc protéger très différemment : comparez ces trois points ligne à ligne.
4. Les exclusions
Chaque contrat liste ce qu'il ne couvre pas : certains sports, certains déplacements, ou des pathologies qu'il ne prend en charge qu'à conditions, comme une hospitalisation minimale. Lisez la liste des exclusions et des limitations dans la notice de chaque offre, et comparez-les entre elles avant de regarder le prix.
5. Le prix, en dernier
- La base de calcul : une cotisation calculée sur le capital initial reste fixe ; calculée sur le capital restant dû, elle baisse avec le temps. La première mensualité ne suffit donc pas pour comparer.
- Le coût total sur la durée restante : c'est lui qu'il faut comparer, frais d'adhésion compris. La méthode est détaillée dans calculer l'économie d'un changement.
- Les mêmes quotités : comparez des offres qui assurent les mêmes parts du prêt.
La grille à remplir pour chaque offre
| Point de comparaison | Contrat actuel | Offre A | Offre B |
|---|---|---|---|
| Critères de la FSI respectés | |||
| Garanties : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, perte d'emploi | |||
| Franchise ITT (jours) | |||
| Mode d'indemnisation | |||
| Exclusions et limitations notables | |||
| Base de calcul (capital initial ou restant dû) | |||
| Quotités | |||
| Coût total sur la durée restante |
Comparer les offres pour votre prêt
Le simulateur interroge en ligne les tarificateurs de METLIFE, UTWIN, APRIL et AFI ESCA ; les offres affichées sont celles qu'ils renvoient pour votre profil. Reportez-les dans la grille, à garanties équivalentes.
Une fois l'offre choisie : les étapes pour changer d'assurance de prêt.
Questions fréquentes
Quel est le premier critère pour comparer deux assurances de prêt ? Le respect des garanties exigées par votre banque, listées sur votre fiche standardisée d'information. Une offre qui ne les respecte pas peut être refusée.
Combien de critères la banque peut-elle exiger ? Au plus 11 critères, choisis dans la liste du CCSF, plus 4 si elle exige une garantie perte d'emploi.
Forfaitaire ou indemnitaire : quelle différence ? En forfaitaire, l'assureur paie l'échéance selon la quotité, sans regarder votre revenu pendant l'arrêt. En indemnitaire, il ne compense que la perte de revenu réelle.
Faut-il comparer la mensualité ou le coût total ? Le coût total sur la durée restante, à quotités identiques : une cotisation sur le capital restant dû baisse avec le temps, une cotisation sur le capital initial reste fixe.
Sources
- CCSF, avis du 13 janvier 2015 sur l'équivalence du niveau de garantie et liste de critères, reproduits dans le bilan 2016 — Banque de France.
- CCSF, avis du 12 février 2015 sur la fiche standardisée d'information — Banque de France.
- Article L.313-30 du Code de la consommation, version en vigueur depuis le 1er juin 2022 — Légifrance.
Guide rédigé par Romain Perbet. Sources vérifiées le 4 novembre 2026.